Die Kreditumschuldung

Roland Clemens Simon

doi:10.3790/978-3-428-46989-5

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Simon, R. (1990). Die Kreditumschuldung. Zur Ablösung und Aufstockung von Verbraucherdarlehen. Duncker & Humblot. https://doi.org/10.3790/978-3-428-46989-5

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Die Kreditumschuldung

Zur Ablösung und Aufstockung von Verbraucherdarlehen

Simon, Roland Clemens

Münsterische Beiträge zur Rechtswissenschaft, Vol. 49

(1990)

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Additional Information

Book Details

Publisher Name: Duncker & Humblot
ISBN: 978-3-428-46989-5
978-3-428-06989-7 (print edition)
DOI: https://doi.org/10.3790/978-3-428-46989-5
Edition: 1
Language: German
Pages: 210
Collections: NBE WISO
NBE RECHT
NBE D&H
Subjects: Banking law

Pricing

Institution: € 90.00 (incl. local VAT if applicable)
Individual: € 59.90 (incl. local VAT if applicable)

Section Title	Page	Action	Price
Vorwort	7
Inhaltsverzeichnis	9
1. Teil: Die Kreditumschuldung in der Rechtswirklichkeit	17
A. Bedeutung und Funktion des Verbraucherkreditgeschäfts	17
I. Wirtschaftliche Bedeutung des Konsumentenkredits	17
II. Der Konsumentenkredit als standardisiertes Massengeschäft	18
III. Der Ratenkredit als Möglichkeit vorgezogenen Konsums	19
B. Die Kreditumschuldung als Teil des Ratenkreditgeschäfts	21
I. Die Interessenlage der Beteiligten	22
1. Kreditnehmer	22
2. Kreditinstitut	23
3. Kreditvermittler	24
II. Rechtstatsachen zur Umschuldung	26
III. Die Umschuldung in der Bankpraxis	27
1. Der Abschluß eines Ratenkreditvertrages	27
2. Umschuldung durch ein Kreditinstitut	28
a) Tilgungsstreckung oder Verlängerung	28
b) Aufstockung	29
c) Ablösung	30
aa) Interne Ablösung	30
bb) Externe Ablösung	32
3. Umschuldung durch einen Kreditvermittler	32
2. Teil: Die nichtige Umschuldung	35
A. Sittenwidrigkeit, § 138 BGB	35
I. Die Sittenwidrigkeit von Ratenkreditverträgen	35
1. Auffälliges Mißverhältis von Leistung und Gegenleistung	36
2. Sonstige belastende Umstände	38
a) Vertragsbestimmungen	39
b) Sonstige belastende Umstände	42
3. Subjektiver Tatbestand	42
4. Anwendung auf Altverträge	43
II. Besonderheiten bei Kreditablösungen	43
1. Isolierte Sittenwidrigkeit des Ablösevertrages	43
a) Ablösegebühren	44
b) Unkorrekte Rückerstattung nicht verbrauchter Zinsen	44
c) Unübersichtliche Vertragsgestaltung	46
aa) Preisangabenverordnung (PAngVO)	47
bb) Packing des Kreditvermittlers	47
d) Umschuldungskarussell	48
aa) Auffassung des OLG Stuttgart	48
bb) Vorschlag des Bundesrates	50
cc) Vorschlag des 53. DJT	51
e) Wirtschaftlich sinnlose Ablösung	52
2. Sittenwidrigkeit eines oder mehrerer Altverträge und deren Auswirkung auf den Ablösekredit	54
a) Der Ablösekredit als Novation des Altkredits	55
b) Die Feststellung des Restsaldos	58
aa) Bestätigung, § 141 BGB	58
bb) Konstitutives Schuldanerkenntnis	59
cc) Deklaratorisches Schuldanerkenntnis	60
c) Unwirksamkeit des Ablösevertrages nach § 138 Abs. 1 BGB	61
aa) Verursachung des Ablösekredits durch den Vorkredit	61
bb) Die Bereicherungsschuld des Vorvertrages als Kosten des Folgevertrages	64
d) Unwirksamkeit des Ablösevertrages nach § 139 BGB	66
e) Ablösung eines titulierten Anspruchs aus einem sittenwidrigen Ratenkreditvertrag	69
III. Besonderheiten bei Kreditaufstockungen und -verlängerungen	70
1. Nichtigkeit von Alt- und Aufstockungskredit	71
a) Berechnung des Effektivzinssatzes	71
b) Vertragsgestaltung	72
c) Verlängerungsabrede als Teil des Erstkreditvertrages	72
2. Sittenwidrigkeit des Altvertrages und Auswirkung auf den Gesamtkredit	73
a) Unwirksamkeit des Aufstockungskredits nach § 138 Abs. 1 BGB	73
aa) Verursachung des Aufstockungskredits durch den Altkredit	73
bb) Bereicherungsschuld des Vorvertrages als Kosten des Aufstockungsvertrages	74
cc) Berechnung des Effektivzinssatzes nach Herr	74
b) Unwirksamkeit des Aufstockungsvertrages nach § 139 BGB	75
3. Sitten Widrigkeit des Aufstockungsvertrages und Auswirkung auf den Gesamtvertrag	77
B. Verstoß gegen gesetzliche Verbote, § 134 BGB	78
I. Verbotstatbestände	78
1. Kreditwesengesetz (KWG)	78
a) Erlaubnispflichtige Bankgeschäfte	78
b) Rechtfolgen fehlender Erlaubnis	79
2. Gewerbeordnung (GewO)	79
a) Erlaubnispflichtige Geschäfte	79
b) Darlehensgeschäfte im Reisegewerbe	80
c) Warenkreditierungsverbot	83
3. Preisangabenverordnung (PAngVO)	83
a) PAngVO in der Fassung vom 10.5.1973	83
b) PAngVO in der Fassung vom 14.3.1985	83
c) Rechtsfolgen bei Verstößen	85
4. Die Makler- und Bauträgerverordnung (MaBV)	86
a) Pflichten des Maklers	86
b) Rechtsfolgen bei Verstößen	87
5. Rechtsberatungsgesetz (RBerG)	87
a) Besorgung fremder Rechtsangelegenheiten	87
b) Ausnahmetatbestand, Art. 1 § 5 RBerG	88
c) Rechtsfolgen bei Verstößen	90
6. Strafrechtliche Vorschriften	90
a) Wucher, § 302 a Strafgesetzbuch (StGB)	90
b) Betrug, § 263 StGB	91
c) Preisüberhöhung in einem Beruf oder Gewerbe, § 4 Abs. 1 Wirtschaftsstrafgesetz (WiStG)	92
II. Kreditumschuldungen als Umgehungstatbestände	93
1. Kreditaufstockungen	94
2. Kreditablösungen	95
III. Unwirksamkeit nach § 139 BGB	96
1. Kreditablösungen	96
2. Kreditaufstockungen	96
C. Anfechtung, §§ 119, 123 BGB	98
I. Inhaltsirrtum, § 119 Abs. 1 1. Fall BGB	98
II. Arglistige Täuschung, § 123 BGB	99
1. Täuschungshandlung	99
2. Täuschung durch einen Dritten	100
III. Teilanfechtung und Teilnichtigkeit	101
D. Der Bereicherungsausgleich	101
I. Allgemeines zum Bereicherungsausgleich von Kreditverträgen	101
1. Bereicherungansprüche nach vollständiger Abwicklung des Kredits	102
a) Kredit- und Bearbeitungsgebühren	102
b) Restschuldversicherungsprämie	102
c) Vermittlungsprovision	102
2. Bereicherungsansprüche vor vollständiger Abwicklung des Kredits	103
a) Fälligkeit	103
b) Ratenhöhe	104
c) Verzug des Kreditnehmers	104
3. Herausgabe von Nutzungen gemäß §§ 812, Abs. BGB	105
4. Gesamtschuldnerische Haftung	105
5. Bürgenhaftung und Lohnabtretung	106
6. Verjährung	107
7. Aufrechnung mit verjährten Rückforderungsansprüchen	108
II. Besonderheiten bei der Rückabwicklung von Ablösekrediten	109
1. Interne Ablösungen	109
a) Fälligkeit und Ratenhöhe	109
b) Saldierung oder Aufrechnung bei Ansprüchen aus Alt- und Ablösevertrag	110
c) Aufrechnung des Kreditnehmers mit verjährten Rückforderungsansprüchen aus dem Vorkredit	111
2. Externe Ablösungen; Durchgriffshaftung bei Nichtigkeit von Altund Ablösevertrag?	113
a) Leistungsverhältnis oder Bereicherung in sonstiger Weise?	114
b) Das vom Kreditnehmer „Erlangte"	118
3. Sicherheitenhaftung	119
III. Besonderheiten bei der Rückabwicklung von Aufstockungskrediten	120
1. Berechnungsmethoden 183	121
a) Unwirksamkeit des Gesamtgeschäfts	121
b) Unwirksamkeit des Aufstockungskredits	121
2. Aufrechnung mit verjährten Rückforderungsansprüchen	121
3. Sicherheitenhaftung	122
3. Teil: Widerrufsmöglichkeiten	123
A. Abzahlungsgeschäfte	123
I. Allgemeines	123
1. Erfaßte Rechtsgeschäfte	123
a) Der einfache Abzahlungskauf	123
b) Finanzierte Kaufverträge	124
2. Rechtsfolgen	125
a) Rückabwicklung nach § 1 d AbzG	125
b) Der Einwendungsdurchgriff	126
II. Die Ablösung eines finanzierten Abzahlungsgeschäfts	126
1. Externe Ablösung	127
2. Interne Ablösung	127
III. Die Aufstockung eines finanzierten Abzahlungsgeschäfts	128
Β. Haustürgeschäfte	128
I. Regelungsbereich	129
1. Erfaßte Rechtsgeschäfte	129
2. Ausübung des Widerrufs	130
3. Rechtsfolgen des Widerrufs	130
II. Besonderheiten für Umschuldungskredite	132
1. Erfaßte Umschuldungsverträge	132
2. Kreditumschuldungen als Umgehungstatbestände	132
3. Rechtsfolgen bei der Rückabwicklung von Kredit- und Umschuldungsverträgen	133
a) Zinsanspruch der Bank?	133
b) Provisionsanspruch des Vermittlers	135
C. Entwurf eines Verbraucherkreditgesetzes (E-VerbrKrG)	136
I. Anwendungsbereich	136
II. Formvorschriften	137
III. Widerrufsrecht	137
IV. Finanzierte Abzahlungsgeschäfte	138
V. Fälligstellung der Restschuld	138
4. Teil: Vertragliche Ansprüche auf Vertragsanpassung, -aufhebung oder Schadensersatz	139
A. Die Grundsätze über das Fehlen und den Wegfall der Geschäftsgrundlage (WGG)	139
I. Kreditablösungen	141
1. Externe Ablösungen	141
2. Interne Ablösungen	142
II. Kreditaufstockungen	145
1. Unwirksamkeit des Altvertrages	145
2. Unwirksamkeit des Aufstockungsvertrages	146
III. Modalitäten der Vertragsanpassung	146
1. Kreditablösungen	147
a) Feststellung der Restschuld aus dem unwirksamen Vorkreditvertrag	147
aa) Meinungsstand	147
bb) Kritik	149
b) Verzinsung des auf den Vorkredit entfallenden Nettokreditanteils	152
aa) Meinungsstand	152
bb) Kritik	153
c) Laufzeit und Ratenhöhe des angepaßten Ablösekredits	154
d) Restschuldversicherung	155
e) Verjährung	156
f) Anspruch auf Vertragsanpassung wegen verjährter Forderungen aus dem Vorvertrag	157
2. Kreditaufstockungen	158
a) Einzustellender Kreditrest bei unwirksamen Teilverträgen	158
b) Verzinsung des Nettokredits aus dem Altvertrag	159
c) Restschuldversicherung	159
d) Verjährung des Anspruchs auf Vertragsanpassung	159
B. Schadensersatzansprüche aufgrund Verletzung vertraglicher Pflichten	160
I. Bestehen eines vorvertraglichen bzw. vertraglichen Schuldverhältnisses	162
II. Verletzung von Beratungs- und Aufklärungspflichten	162
1. Wissentliche Fehlinformation	164
2. Aufklärung über die Sittenwidrigkeit eines Vorkredits	164
3. Der Abschluß des sittenwidrigen Vorvertrages als c. i. c. des Folgevertrages	168
4. Aufklärung über die Wirtschaftlichkeit einer Umschuldung	169
5. Aufklärung über vertragswesentliche Umstände	172
a) Umschuldungsalternativen	172
b) Die Pflichten der MaBV	173
c) Effektiver Jahreszins	175
d) Vertragskosten	176
aa) Vergütung des Kreditvermittlers	176
bb) Unverbrauchte Kosten des Restkredits	179
e) Kündigungsfristen	179
6. Unzutreffende Werbeangaben	180
III. Aufklärungs- und Beratungspflichtiger	180
IV. Art und Weise einer ordnungsgemäßen Aufklärung und Beratung	182
V. Verschulden	183
VI. Rechtsfolge: Schadensersatz	185
1. Ersatz des Vertrauensschadens	185
2. Vertragsaufhebung	185
3. Vertragsanpassung	187
VII. Ursächlichkeit zwischen Verletzungshandlung und Schaden	188
VIII. Mitverschulden	189
IX. Beweisfragen	190
1. Objektive Pflichtverletzung und Schaden	190
2. Ursächlichkeit zwischen Pflichtverletzung und Schaden	191
X. Verjährung	192
C. Sonstige Schadensersatzansprüche	193
I. Deliktische Ansprüche	193
1. § 823 Abs. 1 BGB	193
2. § 823 Abs. 2 BGB	193
3. § 826 BGB	194
II. Wettbewerbsrecht	194
Zusammenfassung	197
Literaturverzeichnis	200

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