Kapital-Lebensversicherungen aus Verbrauchersicht

Steffen Eifert

doi:10.3790/978-3-428-48811-7

Kapital-Lebensversicherungen aus Verbrauchersicht

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Eifert, S. (1997). Kapital-Lebensversicherungen aus Verbrauchersicht. Duncker & Humblot. https://doi.org/10.3790/978-3-428-48811-7

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Kapital-Lebensversicherungen aus Verbrauchersicht

Eifert, Steffen

Beiträge zur Verhaltensforschung, Vol. 31

(1997)

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Book Details

Publisher Name: Duncker & Humblot
ISBN: 978-3-428-48811-7
978-3-428-08811-9 (print edition)
DOI: https://doi.org/10.3790/978-3-428-48811-7
Edition: 1
Language: German
Pages: 464
Collections: NBE POL
NBE WISO
NBE D&H
Subjects: Welfare & benefit systems
Insurance & actuarial studies

Pricing

Institution: € 150.00 (incl. local VAT if applicable)
Individual: € 99.90 (incl. local VAT if applicable)

Section Title	Page	Action	Price
Inhaltsverzeichnis	5
Abkürzungsverzeichnis	14
Einleitung	17
Α. Theoretische und begriffliche Grundlagen	22
I. Verbrauchertheoretische Grundlagen	22
1. Konsumfreiheit als verbrauchertheoretisches Leitbild	22
2. Dimensionen der Konsumfreiheit	25
a) Autonomie der Verbraucher	26
b) Bedürfnisadäquates Angebot	27
c) Transparenz	28
d) Mindestschutzniveau	29
3. Das Informationsverhalten der Verbraucher	30
4. Instrumente der Verbraucherpolitik	35
a) Verbraucherinformation und -erziehung	35
b) Verbraucherschutz	38
II. Das Produkt Lebensversicherung	42
1. Begriffsbestimmung	42
2. Überblick über die Bestandteile des Produktes	44
a) Versicherungsbedingungen	44
b) Versicherungsbeitrag	45
c) Versicherungsleistung	48
Β. Die derzeitige Situation auf dem deutschen Markt fur Lebensversicherungen	51
I. Maßnahmen des rechtlichen Verbraucherschutzes	51
1. Begründungen für besondere staatliche Eingriffe	51
2. Die materielle Staatsaufsicht	55
a) Grundlagen der materiellen Staatsaufsicht	55
b) Durchführung der materiellen Staatsaufsicht	57
3. Ansatzpunkte der materiellen Staatsaufsicht	58
a) Die Preispolitik	59
b) Die Produktpolitik	62
aa) Regulierung der Allgemeinen Versicherungsbedingungen	62
(1) Die wichtigsten Formen der Lebensversicherung	65
(a) Risiko-Lebensversicherung	65
(b) Kapital-Lebensversicherung	66
bb) Regulierung der Versicherungssumme	67
cc) Regulierung der Überschußbeteiligung	68
(1) Das Konzept der Überschußbeteiligung	69
(2) Die einzelnen Überschußquellen	70
(3) Regulierung der einzelnen Phasen der Überschußbeteiligung	72
(a) Ermittlung des Rohüberschusses	72
(b) Verteilung des Rohüberschusses zwischen Unternehmen und Versicherten	74
(c) Verteilung des anteiligen Rohüberschusses zwischen den Versicherten	75
(4) Einflußmöglichkeiten der Unternehmen	77
(a) Beeinflussung der Höhe des ausgewiesenen Rohüberschusses	77
(b) Beeinflussung der Verteilung des ausgewiesenen Rohüberschusses	87
(5) Zwischenergebnis zur Regulierung der Überschußbeteiligung	88
dd) Regulierung des Rückkaufswertes	89
ee) Regulierung der Serviceleistungen	91
ff) Zwischenergebnis zur Produktpolitik	92
c) Die Distributionspolitik	96
aa) Regulierung der Vertriebswege	99
(1) Zulassung der Vermittler	99
(2) Berufsbezeichnungen der Vermittler	101
(3) Entlohnung der Vermittler	103
(4) Laufende Tätigkeit der Vermittler	107
bb) Die wichtigsten Formen der Versicherungsvermittlung	108
(1) Betriebseigene Vermittlungsformen	109
(a) Direktvertrieb	109
(b) Einfirmenvertreter	110
(c) Qualifikation, Bezahlung und Unabhängigkeit der Einfirmenvertreter	110
(d) Zwischenergebnis zu den Einfirmenvertretern	113
(2) Betriebsfremde Vermittlungsformen	114
(a) Mehrfirmenvertreter	114
(b) Sonderorganisationen	115
(c) Versicherungsmakler	117
(d) Honorarberater	117
(e) Banken	118
(f) Qualifikation, Bezahlung und Unabhängigkeit der betriebsfremden Vermittler	118
(g) Zwischenergebnis zu den betriebsfremden Vermittlungsformen	126
cc) Die Struktur des Versicherungsvertriebs in Deutschland	126
dd) Regulierung der Haftung der Vermittler	128
ee) Regulierung der Widerrufs- und Rücktrittsrechte	134
ff) Zwischenergebnis zur Distributionspolitik	137
d) Die Kommunikationspolitik	137
aa) Medienwerbung	139
bb) Produktbegleitende Informationen	142
(1) Der Vermittler als Informationsquelle	143
(2) Der Versicherungsantrag als Informationsquelle	143
(3) Informationen zur Rentabilität, Liquidität und Sicherheit der Kapitalanlage	145
(a) Rentabilität	146
(b) Liquidität	157
(c) Sicherheit	158
cc) Zwischenergebnis zur Kommunikationspolitik	158
4. Zwischenergebnis zu Maßnahmen des rechtlichen Verbraucherschutzes	159
II. Maßnahmen der Verbraucherinformation	160
1. Die wichtigsten anbieterunabhängigen Informationsquellen	161
a) Medien	162
b) Persönliches Umfeld	166
c) Öffentliche und private Verbraucherorganisationen	166
d) Private Berater	170
2. Leistungsvergleiche von Kapital-Lebensversicherungen	172
a) Anforderungen an Leistungsvergleiche	172
aa) Vollständigkeit	174
(1) Vollständige Erfassung des relevanten Angebots	174
(2) Vollständige Erfassung aller relevanten Eigenschaften	174
bb) Homogenität	175
(1) Homogenität zu einem gegebenen Zeitpunkt	175
(2) Homogenität im Zeitablauf	178
cc) Zuverlässigkeit	179
dd) Beachtung der subjektiven Präferenzstrukturen	181
Exkurs: Das Problem der Renditeberechnung bei Kapital-Lebensversicherungen	182
b) Bewertung bisheriger Leistungsvergleiche	184
c) Folgen unzutreffender Leistungsvergleiche	185
3. Zwischenergebnis zur Verbraucherinformation	187
4. Verbrauchererziehung	188
III. Die Situation der Verbraucher auf dem deutschen Lebensversicherungsmarkt	189
1. Die Informationslage der Verbraucher vor der Kaufentscheidung	190
a) Informationsbedarf der Verbraucher	190
aa) Informationsbedarf in bezug auf die Bedarfsreflexion	190
bb) Informationsbedarf in bezug auf die Kaufentscheidung	192
b) Kenntnisstand und Informationsverhalten der Verbraucher	192
c) Auswirkungen des Informationsverhaltens auf die notwendige Form der Informationen	198
d) Ausmaß und Inhalt der vorhandenen Aktivinformationen	199
aa) Aktivinformation durch die Anbieter von Lebensversicherungen	200
(1) Medienwerbung	200
(2) Versicherungsvermittler	204
(3) Produktbegleitende Informationen	205
bb) Aktivinformation durch anbieterunabhängige Institutionen	206
e) Zwischenergebnis zur Informationslage vor der Kaufentscheidung	208
2. Die Situation der Verbraucher zum Zeitpunkt der Kaufentscheidung	209
a) Die besondere Bedeutung der Versicherungsvermittler	209
aa) Qualifikation der Vermittler	210
bb) Motivationslage der Vermittler	211
cc) Vorgehensweise der Vermittler	213
b) Zwischenergebnis zur Situation zum Zeitpunkt der Kaufentscheidung	227
3. Die Situation der Verbraucher nach der Kaufentscheidung	230
a) Möglichkeiten der Versicherten zur Sammlung von Erfahrungen	231
aa) Erfahrungen bezüglich des Produktes	231
(1) Versicherungsvariante	232
(2) Laufzeit	232
(3) Versicherungssumme	233
(4) System der Überschußbeteiligung	234
bb) Erfahrungen bezüglich des Preis-Leistungs-Verhältnisses	235
(1) Service-Leistungen	235
(2) Rendite	237
(3) Sicherheit	241
(4) Liquidität	241
cc) Zwischenergebnis zu den Erfahrungsmöglichkeiten	243
b) Reaktionsmöglichkeiten eines Versicherungsnehmers	245
aa) Im privaten Bereich	245
(1) Keine weiteren Abschlüsse bei dem Unternehmen	245
(2) Privatkommunikation	246
(3) Aussetzung der Beitragszahlungen	246
(4) Widerruf bzw. Kündigung des Vericherungsvertrags	248
bb) Im öffentlichen Bereich	250
(1) Reklamation gegenüber dem Unternehmen bzw. dem Vermittler	251
(2) Beschwerde beim Bundesaufsichtsamt	254
(3) Beschwerde bei Verbraucherorganisationen	259
(4) Klageerhebung vor Gericht	260
c) Die Bedeutung der Reaktionen unzufriedener Versicherungsnehmer für die Anbieter	261
d) Zwischenergebnis zu den Reaktionsmöglichkeiten	263
IV. Die Verwirklichung der Ziele der Verbraucherpolitik	264
1. Autonomie der Verbraucher	264
2. Bedürfnisadäquates Angebot	266
3. Transparenz	269
4. Mindestschutzniveau	274
V. Ergebnis der Ist-Analyse des deutschen Lebensversicherungsmarktes	279
Exkurs: Die Beeinflussung der rechtlichen Rahmenbedingungen durch die Versicherungswirtschaft	281
C. Aktuelle Entwicklungen auf dem deutschen Lebensversicherungsmarkt	287
I. Die Grundlagen der aktuellen Entwicklungen	287
1. Die Änderung des rechtlichen Verbraucherschutzes durch die Verwirklichung des Europäischen Binnenmarktes	287
a) Sitzlandkontrolle	289
b) Deregulierung	289
c) Finanzkontrolle	292
d) Informationsauflagen	293
e) Aufsicht über Versicherungsvermittler	294
2. Die Allfinanz-Entwicklung	295
a) Begriffsbestimmung	295
b) Ursachen der Allfinanz-Entwicklung	296
II. Die voraussichtlichen Konsequenzen dieser Entwicklungen	299
1. Entwicklung des Wettbewerbs auf dem Lebensversicherungsmarkt	301
2. Entwicklung des Anbieterverhaltens	304
a) Preispolitik	304
b) Produktpolitik	308
c) Kommunikationspolitik	325
aa) Medienwerbung	325
bb) Produktbegleitende Informationen	330
(1) Informationen im Zusammenhang mit dem Versicherungsvermittler	330
(2) Informationen im Zusammenhang mit dem Versicherungsantrag	330
d) Distributionspolitik	334
aa) Zulassung der Versicherungsvermittler	334
bb) Einfluß der Rechtsprechung	338
cc) Vergütung der Versicherungsvermittler	339
dd) Kundengruppenorientiertes Marketing	341
ee) Bedeutung einzelner Vertriebswege	345
(1) Versicherungsmakler	345
(2) Banken	351
(3) Einfirmenvertreter	354
(4) Direktvertrieb	356
(5) Sonderorganisationen	356
(6) Honorarberater	357
ff) Zwischenergebnis zur Distributionspolitik	358
III. Verbraucherinformation	358
1. Änderungen im Bereich der Verbraucherinformation	358
2. Zwischenergebnis zur Verbraucherinformation	363
IV. Auswirkungen auf die Verwirklichung der Ziele der Verbraucherpolitik	364
1. Autonomie der Verbraucher	364
2. Bedürfnisadäquates Angebot	366
3. Transparenz	367
4. Mindestschutzniveau	368
V. Ergebnis der aktuellen Entwicklungen auf dem deutschen Lebensversicherungsmarkt	371
D. Vorschläge für eine bessere Verwirklichung der Konsumfreiheit bei Lebensversicherungen	373
I. Verbrauchertheoretische Grundlagen der Änderungsvorschläge	373
II. Ansätze zur Erhöhung der Konsumfreiheit auf dem Lebensversicherungsmarkt	374
1. Die Trennung von Risikoabsicherung und Kapitalanlage	374
a) Argumente für die Beibehaltung der Kapital-Lebensversicherung in ihrer bisherigen Form	375
b) Bewertung dieser Argumente	381
c) Argumente für die Trennung von Risikoabsicherung und Kapitalanlage	385
2. Ergänzende Maßnahmen	386
a) Allgemeine ergänzende Maßnahmen	387
b) Ergänzende Maßnahmen hinsichtlich der Risikoabsicherung	390
aa) Begrenzung der Laufzeiten	390
bb) Einführung von Standard-Produktformen	391
cc) Änderung der Beitragsgestaltung	393
dd) Zwischenergebnis zur Risikoabsicherung	396
c) Ergänzende Maßnahmen hinsichtlich der Kapitalanlage	399
aa) Abschaffung der einseitigen Steuerprivilegien	400
bb) Einführung von Standard-Produktformen	402
cc) Informationsauflagen	404
dd) Bessere Ausbildung der Verbraucher	406
III. Auswirkungen der vorgeschlagenen Maßnahmen auf die Ziele der Verbraucherpolitik	409
1. Autonomie der Verbraucher	410
2. Bedürfnisadäquates Angebot	410
3. Transparenz	411
4. Mindestschutzniveau	412
IV. Ergebnis der Vorschläge für eine bessere Verwirklichung der Konsumfreiheit bei Lebensversicherungen	413
E. Zusammenfassung der Ergebnisse	414
Literaturverzeichnis	420
Sachwortregister	453

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